【奋进新征程 建功新时代】重疾险在改革中重构产品体系

□本报记者 朱艳霞

重大疾病保险是以疾病的发生为赔付条件的保险产品，是健康保险领域最为重要的保险产品之一。银保监会数据显示，2021年，重疾险保费收入4574.6亿元，占健康险保费收入的52%。

2021年以来，新版重疾定义正式落地，整个重疾险市场同步进行着调整革新。借助重疾定义修订契机，多家公司重构产品体系，通过提升保障、定制化产品、附加健康管理服务等方式实现产品升级。

业内人士认为，变革过程中，重疾险保费呈现一定波动，但经历转型、变革后，未来这一险种的发展依然可期。

及时修订重疾定义

2021年，重疾险市场经历了一次大变革，旧重疾定义产品全部下架，新定义的产品陆续上线。

据了解，随着医学临床诊断标准和诊断技术的不断发展和革新，旧重疾定义的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者需求，亟待进一步修订和完善。

2018年6月，银保监会指导中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）启动重疾定义修订工作。2020年3月和6月，新版重疾定义分别向业内和社会公开征求意见。2020年10月，银保监会指导保险业协会召开重疾定义专家评审会，邀请医学、法律、保险专业人士，以及卫生健康委相关人员对重疾定义进行专家评审。在此基础上，银保监会组织保险业协会于2020年11月5日召开新闻通气会，正式发布新版重疾定义。

“2021年2月，新版重疾定义正式落地实施，更好地适应了医学进展，也更有利于保护消费者合法权益。”业内人士表示。

《中国银行保险报》记者从银保监会获悉，下一步，银保监会拟研究在保险业协会下建立重疾定义长效工作机制，邀请部分业内外专家组成重疾定义专家委员会，定期回顾重疾定义实施情况，按照“小步快跑”的方式及时修订重疾定义，研究制定重疾理赔指南，为相关问题提供专业咨询意见。

新旧切换间重构产品体系

重疾新旧定义切换以及客户需求的变化，对重疾险产品创新提出了更高要求。对此，保险公司均重构产品体系，以期激发消费者的有效需求。

例如，平安人寿借助重疾定义修订契机，推出符合不同客户需求的新产品，同时提供覆盖健康、亚健康、慢病和疾病四大健康服务场景的管理方案。据了解，该公司提供的健康服务自2021年2月推出，年内历经两次迭代升级，截至2021年末，已覆盖重疾险新老客户超2000万人。

友邦保险推出规模化定制重疾险新方向，以营销员团队为客户打造具有针对性的定制化解决方案，力求为每一个保障需求细心打磨，推动重疾险千人千面的模块化发展。

“随着重疾险产品越来越成熟，保障责任也越来越丰富，产品设计也越来越复杂。一份老版本的重疾险保单一般有20-30页，新产品保单大多都在30-40页之间。”复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受记者采访时表示。

据了解，重疾险特定疾病的额外给付责任正在成为保险公司竞争的着力点之一。保险公司倾向于强调高发疾病的高额赔付，激发消费者对重疾险的需求。例如，针对某一疾病之前赔付100%，现在赔付120%。

此外，保险赔付责任不断丰富。例如，除了可以保障轻症、中症、重疾之外，有些重疾险还引入了“前症”、终末期疾病的保障责任。

瞄准两个未来增长空间

不过，从保费增速来看，近年来，重疾险的表现并不乐观。数据显示，2021年重疾险保费收入同比下滑6.7%，且新单保费下滑更为严重。

许闲称，2021年重疾险最直观的市场表现就是先涨后跌。这主要有三方面的原因：一是年初重疾定义新旧切换过渡期内，保险公司“超卖”消耗了后期的正常销售；二是疫情影响了消费者可支配收入对保险的投入；三是寿险业处于转型的阵痛中，未对重疾险发展起到促进作用。

“2022年还是会维持这样的状况。”许闲认为，保险公司在这些挑战下，不断调整产品，调整有关服务，调整对消费者的认知，未来重疾险的发展依然可期。

从发展空间来看，一方面，应将家庭顶梁柱人群作为发力重点。我国重疾险保单数量已达3亿张，但是，依然有很多家庭顶梁柱未配置重疾险。一个家庭顶梁柱生了大病，对家庭财务影响很大。

开源证券认为，重疾险能够为客户解决重大疾病所带来的高额医疗费用并补偿客户因疾病发生所带来的收入损失，理想终极情形应为承担家庭责任或作为家庭收入贡献主力的人群配置重疾险保障。

另一方面，应努力提高存量客户保额。从各公司公布的2021年理赔数据来看，仅有几家中小公司的重疾险件均理赔金额在20万元以上，其余大部分公司的重疾险件均在10万元以下。随着重疾医疗费用逐年增长、通货膨胀等因素，保额已经“缩水”了，重疾险的保额仍有较大缺口。