保险业数字化转型实现多方共赢

来源：中国银行保险报

□吴诚卓

保险业数字化转型即采用数字化技术驱动保险公司业务模式或商业模式升级重塑，从而增强业务竞争力。数字化不仅能够辅助险企业务转型，还能够帮助保险用户、保险业等多方利益主体实现共赢。

促进险企降本增效

成本方面，赔付成本、费用支出（包括销售费用、人员薪酬等）是影响保险公司承保利润的关键。分险种来看，传统寿险公司的业务拓展高度依赖数量庞大的代理人团队以及银邮等中介渠道，呈现出重人力驱动、强渠道依赖的特点，由此催生寿险公司人力成本高、渠道佣金贵的痛点。财险公司方面，直销比例较低，而银行、4S店等为代表的传统分销渠道占比仍然较高，因此手续费率高昂的情况同样存在。此外，由于财险收入结构较为单一，过度依赖车险业务，产品同质化下的激烈价格竞争也变相推升了经营成本。而数字化转型能够帮助保险企业改善劳动密集型与渠道依赖型业务模式下成本高企的诸多痛点。费用支出方面，数字化转型助力人员结构优化、业务自动化程度提升，有效减少人工依赖、降低人力成本；赔付成本方面，数字化辅助保险企业利用高效连通的产业链上下游各环节数据，提升欺诈挖掘能力，强化核保理赔成本控制。以互联网起家、数字化进展较快的众安保险为例，2019年至2021年公司综合成本率分别为113.3%、102.5%以及99.6%，呈稳步下降趋势，体现出数字化的显著成效。

效率方面，保险企业经营效率并不突出，对标发达市场仍有较大的提升空间。寿险方面，传统寿险的代理人模式下覆盖客群与营销效率受限，叠加代理人从业门槛较低、从业者素质参差不齐的问题，最终导致业务效率不高。财险方面，财险核保等后续环节智能化程度仍然较低，当前核保核赔等环节仍需大量人工勘察审核，阻碍了业务的高效率经营。数字化转型则通过业务智能化改善保险企业经营效率。寿险经营方面，通过为代理人团队提供集培训、展业、团队管理等功能为一体的数字化工具进行赋能，提升代理人服务客户的专业能力和服务水平，进而逐步提升队伍人均产能。此外，数字化转型帮助实现客户画像描绘，使保险公司更具针对性精准营销成为可能，弥补了传统代理人模式下熟人营销为主的效率受限问题。财险经营方面，数字化转型同样可以通过应用机器学习与图像识别等技术，对常规损失等实现实时线上自动智能定损，有效突破时间空间限制，节约人力成本的同时也提升了业务经营效率。

更好满足用户需求

客户需求日益多样化与保险产品仍然同质化的内在矛盾不利于保险行业的高质量发展。需求端来看，保险客群年龄构成和需求已经发生明显变化。根据i云保与艾瑞咨询发布的《保险新周期-保险用户需求新趋势洞察报告》， 当前我国75%以上的商业保险消费者是80后和90后。年轻一代保险意识和接受度普遍增强，已经逐渐成为保险产品的消费主力军，同时其保险认知和保险需求也呈现出新的特点。认知渠道方面，年轻客群对保险产品的了解日趋线上化、碎片化。同时，年轻消费者对保险服务要求日益提高且趋向多元化、精细化、个性化，期待更贴心的风险管理方案及配套服务。而从供给端来看，当前我国保险产品仍然具有高度同质化的特点。产品定价差距不大。责任范围方面也基本类似，重症病种保障基本在120种左右，而中症多集中在20种、轻症也多集中在40种。赔付比例与次数各家保险公司的产品也大同小异，反映出产品同质化现象依然普遍。

数字化转型能够提升产品研发效率、差异产品设计、丰富产品矩阵，从而更好地满足客户实际需求乃至主动挖掘其潜在需求。数字化信息系统的引入将缩短产品研发与更新迭代周期，改变既往保险公司仓促推出同质化产品“抢占山头”的固有局面。此外，差异化产品设计的基础是拥有丰富多样的数据，而数字化为此创造条件。通过移动设备、物联网设备等多类终端的数据采集及大数据与人工智能技术应用实现用户需求深度剖析，保险公司更容易打造契合用户核心诉求的产品，甚至实现用户自主对保险责任进行搭配组合的个性化配置，以及结合个性化用户数据进行产品的动态定价与差异化定价。与此同时，对采集数据的深度分析也帮助企业进一步挖掘客户潜在需求，有针对性地创造新的保险产品、丰富现有产品矩阵。例如，碎屏险、运费险等近年来新设的保险产品已为诸多消费者提供便利。最后，保险业数字化转型还将打破既往线下营业网点的渠道触达限制。保险服务网络通过数字化线上化遍及全国各个角落，使边远地区用户也能享受到更便捷高效的保险服务。

推动保险生态建设

保险业数字化转型通过数据联通、业务连接等方式，有效整合医疗健康、交通出行等上下游领域，使构建保险生态圈成为可能。

以医疗健康领域为例，当前医院与保险公司数据仍然各为孤岛，未来伴随医疗信息化与保险业数字化转型协同并进，行业将可能通过监管牵头、内部合作等方式来推进医疗健康数据互通互联。数据联通有助于构筑保险+医疗生态、推动保险与医疗产业融合发展。在保险+医疗生态下，保险公司能够为用户提供全流程式的健康管理服务，包括前期疾病预防与健康提醒、中期问诊用药与医疗报销提效以及后期用户康复跟踪，使客户获得更高效便捷的医疗健康服务、防范降低健康风险。此外，在交通出行领域，数字化转型同样发挥正向联结作用。例如，保险数字化转型协同汽车智能化浪潮发展，通过收集驾驶员驾驶习惯、行驶里程等全方位数据，能够为用户提供公平精准定价的UBI车险服务。UBI车险产品设计下，用户能够通过自身安全驾驶行为获得保费折扣，对驾驶员安全出行具有正向激励作用；用户安全驾驶也对减少保险理赔、降低综合成本具正向推动作用。

支持数字经济发展

发展数字经济是我国把握新一轮科技革命和产业革命新机遇的战略选择。根据“十四五”规划制定的目标，到2025年我国数字经济将迈向全面扩展期，数字经济核心产业增加值占GDP的比重将达到10%，国家数字化创新引领经济发展的能力大幅提升，数字技术与实体经济融合取得显著成效。而加快推进传统产业升级正是推进数字经济建设的重要抓手。

保险业作为拥有万亿庞大市场规模的国民经济重点行业，其数字化转型对推动国家数字经济体系建设、实现国家“十四五”数字经济规划目标以及建设国家现代化经济体系具有极其重要的推动作用。

（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系博士生）