【奋进新征程 建功新时代】商业健康险改革持续深化

来源：中国银行保险报

□本报记者 朱艳霞

当前，商业健康保险已进入转型发展的关键阶段。一方面，政府对其有规划，民众有需求，市场有潜力；另一方面，商业健康保险存在着风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险不容忽视等问题，亟待补短板。

《中国银行保险报》记者日前从银保监会获悉，2021年，我国深化商业健康保险领域改革，赔付支出同比增长49.9%，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。下一步，银保监会将持续完善制度体系，从税收优惠、支付机制、规范发展等方面推动其快速发展。

服务多层次医保体系

随着国家“健康中国”战略深入实施，商业健康保险在医疗支付中的地位越发重要。

国务院办公厅印发的《“十四五”全民医疗保障规划》提出，支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用；《关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》也提出，支持商业健康保险发展，满足基本医疗保障以外的保障需求，鼓励商业保险机构加强产品创新，在产品定价、赔付条件、保障范围等方面对困难群众适当倾斜。

“商业健康保险更好地深入贯彻落实党中央国务院的重大决策部署、服务‘健康中国’战略、实现高质量发展，需要优化发展思路，扩大产品服务供给，大力发展普惠性新模式。”一家大型寿险公司产品部负责人表示。

据了解，2021年，银保监会深化商业健康保险领域改革，落实《健康保险管理办法》配套制度，修订完善健康保险政策和制度。其中，1月《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》发布，5月《保险公司城乡居民大病保险业务管理办法》《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》发布，6月《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》发布。

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟表示，银保监会重点规范的健康保险既有纯粹的商业健康保险，也有服务社会保险（如城乡居民大病保险、长期护理保险）的社商合作型健康保险，还有带有一定政策支持的“惠民保”，即城市定制型商业医疗保险。近年来，这几类健康保险发展较快，但也出现了一些需要关注的问题，规范监管的一个重要目标就是要解决这些问题，强化消费者权益保护。

例如，在“惠民保”方面，《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》针对部分承保公司缺乏数据基础、风控能力不足、服务参差不齐等问题，对“惠民保”的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等提出了明确要求，目的是在保护消费者合法权益的前提下，促进保险业更好参与多层次医疗保障体系建设。

处于快速发展期

近年来，我国商业健康保险快速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。

银保监会统计数据显示，2021年我国健康保险保费收入达8803.6亿元，同比增长7.7%，赔付支出为4085.3亿元，同比增长39.9％，并为参保人积累了1.3万亿元的长期健康险风险准备金，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

此外，保险业还积极承办城乡居民大病保险，覆盖12.2亿城乡群众，累计赔付超过6000万人次，参保群众大病报销比例提高了10-15个百分点。积极参与长期护理保险制度试点。绝大多数国家级试点项目和地方自主试点项目均由商业保险公司参与服务，覆盖人口累计超过1亿，为超过70万失能老人提供了长期护理服务保障。

不过，商业健康保险仍然有很大增长空间。目前我国健康险支出占全国卫生总费用比重远低于国际平均水平，仅为4%。近期，奥纬咨询发布的一份人身险发展报告测算，当前我国全体居民面临着约1600万亿元的风险敞口，其中1050万亿元医疗支出需求和370万亿元养老支出是中国家庭最大的财务支出需求。

开源证券认为，医疗险、重疾险作为能够补充我国基本医疗保险保障体系的产品，能够为客户解决重大疾病所带来的高额医疗费用并补偿客户因疾病发生所带来的收入损失，理想终极情形应为全民均拥有除基本医疗保险外的商业医疗保险，完成居民健康医疗多层次的保障体系，承担家庭责任或作为家庭收入贡献主力的人群配置重疾险保障。

进一步完善制度体系

如何更好地发展商业健康保险，特别是在支付基本医保目录外的药品、诊疗项目方面更好融合医、药、险、患各方利益，在现阶段越来越重要。

银保监会表示，将进一步完善商业健康保险制度体系。一是深入研究扩大税优健康保险产品范围问题，用足用好商业健康保险个人所得税政策。二是探索寿险赔付责任与护理支付转换机制，鼓励商业长期护理保险发展。三是会同有关部门加强对城市定制型医疗保险业务的研究，加强追踪和回溯，为进一步出台规范提供依据。

从保险公司的角度来看，要充分认识到发展商业健康险对提升医疗保障程度、推动国家健康产业发展的重要意义，强化健康险普惠特点，做大规模，让更多人享受到保险保障，开发出既能解决健康保障问题又能令消费者喜欢的商业保险产品。

“这就需要保险公司深挖消费者患病治病的全流程，与医院、制药商、健康管理机构等加强合作，提供更具吸引力的商业健康保险产品，扩大保障覆盖面，减轻个人医疗费用支出压力。”上述寿险公司产品部负责人表示。