【解读“数字化转型指导意见”专题】构建银行业保险业数字化发展新格局

编者按：

日前，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，对银行保险机构数字化转型给出了方向性指引。对此，银行保险机构需要关注哪些要点？如何做好下一步规划？本期专题特邀请专业人士进行解读。

□记者 于晗

“十四五”规划提出，数字经济是数字时代国家综合实力的重要体现，是构建现代化经济体系的重要引擎。金融作为现代经济的核心，必须紧跟时代步伐，加快数字化转型，建立与数字经济发展相适应的现代金融体系，更好服务数字经济发展。日前，银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）正式落地。文件明确了银行业保险业数字化转型的目标和任务。对于银行保险机构来说，下一步，如何找准自身数字化转型的方向和重点？怎样统筹规划，把握好数字经济发展机遇？

一项系统工程

“《指导意见》的核心可以归纳为‘自上而下’‘整体统筹’‘价值导向’三个关键词。”德勤管理咨询中国银行及资本市场行业领导合伙人尤忠彬指出。

从内容来看，《指导意见》主要包括五个方面：一是银行和保险的战略规划与组织流程建设，二是业务经营管理数字化，三是数据能力建设，四是科技能力建设，五是风险防范。同时，重点提出了六个数字化转型方向，包括产业数字金融、个人金融、金融市场、数字化运营服务、安全管理以及风控，并给出具体意见。

一位行业人士表示，《指导意见》指明了银行和保险机构未来5年数字化转型的工作路径与具体要求，内容详实、方方面面都有涵盖。尤其强调了战略与组织的重要性，正面强调了数字化转型是“一把手”工程、是业务转型，而不是简单的科技赋能和数据驱动。

根据《指导意见》，银行保险机构要科学制定和实施数字化转型战略，将其纳入机构整体战略规划。并明确将挂钩信息科技监管评级评分。由“高级管理层统筹负责数字化转型工作，建立数字化战略委员会或领导小组，明确专职或牵头部门，开展整体架构和机制设计”，“组建不同业务条线、业务与技术条线相融合的共创团队”。

“我们在现实中常常看到，即便领导层决心坚定，向下传导到中层仍有困难。即便领导层明确了合理的资源投入规模，在具体执行过程中，中层领导也很难将主要精力投入到数字化转型中。这是因为，数字化转型回报周期长、投入产出不明确、资源需求量大，导致机构很难下定决心大规模投入。”尤忠彬直言。

尤忠彬认为，“自上而下”即意味着，在资源投入和组织机制上，要通过领导层的意志保证对于数字化转型的持续、充足投入，避免由于各层级认知不统一而导致的资源滞后。成立领导层为核心的转型推动委员会指导转型工作，提升机构上下关注度与推动效率。在战略制订和推动机制上，要做到一张蓝图绘到底，明确重点任务、资源投入、主责人员、实施计划，确保战略意志得到充分执行。同时，确保各部门的深度参与、协同配合，避免由于“部门墙”所导致的推动不力。

找准数字化转型发力点

新冠肺炎疫情暴发以来，线上化、智能化已经成为各家金融机构投入的重点。为适应数字经济发展的大趋势，顺应客户行为数字化变迁，推动产业数字化发展，银行业保险业需要在经营管理、数据应用和科技能力建设方面下更多功夫。

华夏银行行长张健华指出，产业数字金融的核心是实现四个数字层次：一是积累数字资产；二是挖掘数字价值；三是形成数字信用；四是以自身的数字资产作为数字担保，不再依靠第三方担保。其实施的基础是两项数字技术突破——数字化授信技术和数字化智能风控技术，这要求银行掌握更细颗粒度的企业多维度数据。

而在数字化转型的主要领域中，《指导意见》单独提到数字化运营服务体系的建设，各类数字化运营手段，既是银行、保险业下一步数字化转型的热点、重点更是难点。

国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，银行数字化就是不断适应客户本身行为数字化的变化、依托先进的数字技术，在此基础上提供数字金融服务。

“对于银行尤其中小银行而言，要提升数字化运营能力，关键要做到转变经营理念，从以产品销售为中心，向以客户经营为中心，立足本地客群，响应客户生活习惯、沟通习惯等数字化需求，改革传统运营体系。”安永管理咨询相关研究人士指出。

加强自身科技能力建设

“一家银行的科技能力基本决定了一家银行业务经营的上限、业务经营的成本，更决定了银行服务能力的深度。”苏宁金融研究院高级研究员孙扬表示。

《指导意见》要求银行保险机构加强自身科技能力建设，一是要加大数据中心基础设施弹性供给；二是提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型；三是推动科技管理敏捷转型；四是不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。

在孙扬看来，银行保险机构的科技部门要适当超前一步，主动一步，发挥统揽科技全局的能力，从架构和平台的角度出发，为业务的创新提供平台的支撑；同时，科技要主动作为，解决架构性、流程性、数据性的基本问题，打通业务的任督二脉。

此外，《指导意见》多处强调自主能力提升的重要性，包括“鼓励选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层”“坚持关键技术自主可控原则”“加强自主研发技术知识产权保护”“模型管理核心环节要自主掌控”等。

德勤中国云服务领导合伙人刘俊龙认为，对银行保险机构来说，要坚持安全可控和创新发展并重。具体而言，要建立起新技术专项试点推行小组和专项工作机制，进一步制定涉及底层基础软硬件的规范与标准，采用夯实基础、积极探索、风险可控、稳步推广的策略展开全面提升新技术适配与掌握能力的工作。

高度关注金融科技治理

数字化转型过程中必然会面临治理问题。在数据治理方面，《指导意见》提到，要健全数据治理体系、增强数据管理能力、加强数据质量控制、提高数据应用能力。在风险管理方面，要求将数字化转型相关风险纳入全面风险管理体系，在推进数字化转型过程中牢牢守住风险底线。

据了解，银行保险机构在数据管理和应用方面的投入较早，目前已经建立起了决策支持、管理信息系统、数据平台和综合报表平台等基础能力，同时数据挖掘、多维分析的概念很早已经引入金融机构当中。

“但在数字化转型过程中，还存在着一些银行机构数字化转型方向不明确；数据治理缺陷明显、专业人才短缺；经营理念和管理体制僵滞，难以适应数字化经营；对新型风险管理能力不足等问题。”中国银行业协会党委副书记、秘书长刘峰指出。

刘峰认为，银行机构应高度关注金融科技治理。一方面，要加强数据能力建设。建立起组织架构健全、职责边界清晰的数据治理体系；同时，在保障安全和隐私前提下，推动数据有序共享与综合应用，积极探索数据确权和对数据要素收益的分配。另外，还应按照法律法规和监管部门的要求，依法合规采集、管理、使用、流转数据。另一方面，银行机构要扎实做好金融科技人才培养，积极构建与数字化转型相匹配的复合型专业人才队伍，通过建立长效人才培养机制和市场化机制，将内部培养和外部引进相结合，汇聚一批既懂银行业务和管理，又掌握新科技、新技术，兼具新思维的高素质数字化人才。