经营重疾险要坚持长期主义

□本报记者 朱艳霞

2021年重疾新规实施，所有老版本的重疾险全部下架，新定义的重疾险陆续上线。一年来，重疾险保费历经大起大落，整个市场同步进行着调整革新。我国重疾险产品出现了哪些新的特征？该如何评价2021年重疾险的表现？未来转型发展应从哪里切入？

近日，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受《中国银行保险报》记者专访时表示，重疾新定义后，重疾险条款越来越细化、呈现复杂化的发展趋势。2021年，重疾险保费波动是正常的市场现象，2022年将依然处在转型和变革的过程中，但经历转型、变革后，未来这一险种的发展可期。同时，许闲也透露了目前“金口碑”保险产品评价模型建立的初衷和思考。

产品设计越来越复杂

《中国银行保险报》：重疾新规实施，所有老版本的重疾险全部下架，新定义的重疾险陆续上线。通过对这些新产品进行分析，您有哪些新的发现？

许闲：随着重疾险产品越来越成熟，保障责任也越来越丰富，产品设计也越来越复杂。例如，一份老版本的重疾险保单一般有20-30页，重疾新规后，新产品保单大多都在30-40页之间。

通过对重疾险产品分析，我们主要有三个发现：第一，重疾险特定疾病的额外给付责任正在成为保险公司竞争的着力点之一。保险公司倾向于强调高发疾病的高额赔付，激发消费者对重疾险的需求。例如，针对某一疾病之前赔付100%，现在赔付120%。第二，产品设计时往往会细化到某一个年龄、性别甚至地区高发。例如，因为政策因素而出现的粤港澳大湾区特疾责任。第三，保险赔付责任不断丰富。例如，新冠肺炎疫情以后，很多重疾险产品都免费扩展了疫情责任；再如，除了可以保障轻症、中症、重疾之外，有些重疾险还引入了“前症”、终末期疾病的保障责任。总体上看，重疾险条款越来越细化，呈现复杂化的发展趋势。

《中国银行保险报》：不少业内人士反映，重疾险卖不动了，您怎么评价重疾险2021年的市场表现？

许闲：2021年重疾险最直观的市场表现就是先涨后跌。这主要有三方面的原因：一是年初重疾定义新旧切换过渡期内，保险公司“超卖”消耗了后期的正常销售；二是疫情影响了消费者的可支配收入对保险的投入；三是寿险业处于转型的剧痛中，未对重疾险发展起到促进作用。

事实上，这是自然的市场波动。只是在当前很多外在因素的影响下，包括疫情冲击、寿险转型压力、销售渠道变革等，我们看到的是一个比较艰难的年份。

前几年，重疾险保费的高速增长是整个保险市场高速发展的缩影，现在看着好像是卖不动了，其实也是正常的市场现象。根据我国保险业发展的周期性特征，往往在高速发展之后会做一个自我调节，增速会放缓，等调整好之后还会进一步发展。

处于转型与变革中

《中国银行保险报》：当前重疾险发展面临的挑战有哪些？要摆脱困境应该从哪里切入？

许闲：重疾险面临的挑战主要来自两个层面。从消费者的角度来看，挑战是如何激发他们的有效需求以及帮助他们选择适合的产品；从保险公司的角度来看，挑战是如何进行产品创新，如何提供高质量的服务，并让这些有效触达消费者需求。

保险公司经营重疾险要坚持长期主义，要把公司的发展与消费者长期的健康保障需求和风险转移结合起来。同时，要提供广覆盖和多层次的产品体系。未来的重疾险一定是针对普通消费者的、大众接受度高的、类标准化的产品，也需要在广覆盖的基础上解决多层次的问题，针对不同年龄、职业、地区、收入水平的人群提供差异化的产品。

《中国银行保险报》：展望2022年，重疾险市场该如何转型？您对重疾险的发展是否有信心？基于什么？

许闲：2021年重疾险市场的关键词可以概括为“转型”“变革”。目前来看，2022年还是会维持这样的状况，处在转型和变革的过程中，也会受到疫情冲击等负面因素的影响。但是我们也看到，保险公司在这些挑战下，不断地调整产品，调整有关服务，调整对消费者的认知。

我对未来重疾险的发展特别有信心，主要是基于四个层面的因素。

第一，政策支持。国家多次发文支持商业健康保险业务的发展。根据《“健康中国2030”规划纲要》，至2030年，全民医保体系成熟定型，积极发展商业健康保险。到2030年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高，同时发展中医养生保健治未病服务。

第二，行业共识。近年来，保险业一直在强化“保险姓保”，回归本源，发展重疾险等保障功能强的健康保险已成为行业共识。因此，各公司都会投入较多资源推动重疾险未来的发展。

第三，百姓刚需。随着人口老龄化程度不断加深、医疗费用的快速增长以及国民健康保障需求上升，消费者对重疾险的认知会逐步提高。

第四，外部因素。例如，新媒体的发展、科技的发展会让人们更加了解健康风险，从而寻找健康保险等保障工具，管控自身的风险。

构建专业评测模型

《中国银行保险报》：目前，复旦大学作为学术支持的“金口碑”保险产品评测项目正在发布首批榜单，复旦大学团队负责榜单评测很核心的部分，即评价模型的构建，请您介绍一下这一模型的构建经历了怎样的过程？

许闲：构建这一模型主要经历了四个层次：

一是确定评价框架和维度，这是由复旦大学团队起草完成的。

二是形成打分体系，召集20余位总精算师，采用德尔菲方法，收集这些业内专家对评价模型的反馈意见，在此基础上形成问卷调查打分体系。

三是层次分析法确定权重。面向两个群体发放问卷，一类是行业专家，包括精算师、重疾险产品设计者以及相关研究专家，共100个样本；另一类是普通消费者，共1000个样本。我们采用层次分析法确定每一个保险产品的评价权重，包含5个一级指标、20个二级指标、66个三级指标、92个数据标签。

四是对权重进行计算和校准。评价模型的5个一级指标分别为公司治理、产品价格、产品责任、产品创新与特色、消费者保护与服务，这5个指标从多维度对一款保险产品进行了评价，比较全面及客观。同时，通过抓取公开数据和项目组面向行业进行征集的方式，我们的产品库收录了200多款终身重疾险产品，基本覆盖了行业大部分在售终身重疾险产品，这也使整个评测的覆盖面更广。

《中国银行保险报》：“金口碑”保险产品评测的初衷和意义是什么？

许闲：“金口碑”产品评测的初衷是让消费者更好地了解保险产品。保险本身是相对复杂的金融产品，而重疾险的产品设计越来越复杂，因此，消费者在选择产品时很难进行全面的对比。

此次产品评测将指标体系量化，同时考虑了保险责任和价格之间的关联性，也考虑了保险公司经营的差异性以及提供服务的水平和质量。

我们感觉，这样的产品评测体系有利于消费者更直观地选择适合自己的产品；有利于保险公司更好地了解不同产品之间的差异，从而促进公司之间的公平竞争和产品创新；有利于消费者和保险公司在更加平等的话语体系中进行供需匹配，从而推动整个健康保险行业的快速发展。

未来，“金口碑”保险产品评测还会陆续推出其他险种的榜单，我们希望通过这个榜单能够让消费者多一个渠道更全面和客观地去了解保险产品和保险行业。