记者观察：保险业迎来“数字解放”

□记者 谭乐之

保险数字化转型已是大势所趋。

慕尼黑再保险认为，保险公司正在积极应对数字化趋势及其带来的巨大机遇，许多保险公司正积极利用人工智能技术和算法来实现内部流程的自动化，并依靠机器学习等技术精准定价、推动产品创新。

瑞士再保险日前发布的sigma报告显示，未来气候变化和数字化是影响世界经济和保险市场的两大重要趋势。

在2021年公布的5家A股上市险企2020年年报中，“科技”一词共出现了597次，这一数字远超2018年的441次和2019年的421次，上市险企业务涉及“科技”的频次也在加速上升。

李月敏/制图

可以说，数字化是保险业未来发展的重要方向，不过也有一些问题让人困惑：为什么保险业需要数字化？数字化可以为保险业带来什么？

从宏观角度，保险数字化顺应了“数字经济”的大趋势。随着技术的不断演进，数字技术逐渐推动全球经济发展动能由传统经济向数字经济转换，数据成为土地、资本和劳动力等传统生产要素外，驱动经济社会发展的新引擎。对我国而言，经济结构调整和产业升级正面临生产要素成本上升、人口老龄化以及资源环境制约等挑战，数字经济则被认为是应对增长新挑战的有效手段。近期，中央网络安全和信息化委员会印发的《“十四五”国家信息化规划》，对我国“十四五”时期信息化发展作出部署安排：到2025年，数字中国建设取得决定性进展，信息化发展水平大幅跃升。

从保险业自身来看，数字化带来的巨大机遇早已在“数字化”一词中体现，即资金流、信息流等线上传输，有助于保险业实现“数字解放”，打破时空限制，提升保险市场供需匹配效率，重塑保险市场供需关系，助推行业从粗放式增长迈向高质量发展。

一方面，数字化有助于保险业打破时空限制，提升供需匹配效率，拓宽供需范围。相较之下，传统个人保险代理人等销售方式在既定时间、空间内所能触达的客源是有限的（比如，每个保险代理人在一定时间内，能接触到的客户数量是极为有限的），时空约束也一定程度上限制了保险市场的需求规模、保险公司的利润来源以及消费者效用，而借助数字化手段，保险销售则有助于实现“24小时全天候、全场景”服务，突破时空边界。

从经济学原理来看，根据边际产量递减规律，单纯增加资本或人力的“数量”投入不一定是经济的。有研究发现，经济较不发达地区的保险代理机构的资本产出弹性高于经济较发达地区，具有更明显的规模经济。加大经济较不发达地区的资本投入是提高保险代理机构效率的有效手段，而经济较发达地区保险代理机构则更需要提高员工素质。

数字化技术则有助于提升保险代理人素质。根据中国人民大学国家发展与战略研究院联合i云保共同发布的《中国保险代理人洞察报告》，在数字化背景下，保险代理人也开始利用科技手段及工具对自身在行业中的发展实现突破。相较于传统保险代理人，科技赋能下的保险代理人具有更精英、更年轻、更多元、留存率更高、客源更广、工作时间更短等诸多特点，而这些特点的存在也使得科技赋能下的保险代理人未来具有更广阔的发展空间。

另一方面，保险业数字化转型也有助于重塑供需关系，变“生产逻辑”（即“以产定销”）为“消费者逻辑”（即“以消费者为中心”），实现消费者多元化、个性化的长尾需求，摆脱同质化竞争，增加“有效供给”，促进行业良性发展。

从经济学的角度来看，在产能不足、效率低下的年代，商品是稀缺资源；而随着科技的进步，生产效率和经济水平的大幅提升，逐渐形成同质化产品供过于求的局面，消费者购买力则成为相对的稀缺资源，消费者开始更多关注个性化、多元化需求。专家认为，传统商品销售往往遵循帕累托法则（俗称“二八定律”），选择有大量目标客群的热销商品（即“头部产品”）销售，大量生产和简单模仿导致产品的同质化趋势日益严重，消费者个性化、多样化的需求与同质化供给之间的不匹配实际上是处于一种供求不平衡的状态，同质化的商品无法为消费者带来更高的效用。因此，产品供给方通过降低价格和加强营销来抢占市场，从而造成利润空间被挤压，其直接结果是市场萎缩，竞争加剧。

对于2021年保险业的低迷不振，一位再保险公司高管认为，中国保险业良好前景仍在，现在只是进入一个短期的、突然的低潮，不是保险卖不动，而是针对大众市场（不知道卖给谁）、依赖传统渠道（不知道谁愿意卖）、缺乏服务内容（不知道客户的感受是什么）的标准化产品和随大流产品卖不动了。未来保险业的增长来源主要依赖于服务产品化及产品个性化，即针对特定人群做个性化产品，然后解决他们的需求痛点。

数字化技术加快信息流动速率，提升了信息分析能力，有助于发掘大众市场边界之外的潜在需求，特别是长尾需求。换句话说，保险数字化有助于以识别需求为起点，根据需求决定供给，供需关系有助于从“生产逻辑”变为“消费者逻辑”，实现供求有效对接和匹配。

总而言之，2022年，数字化转型已是必然趋势，保险业也将迎来“数字解放”。