周向坡：保险 一种科学的制度安排

新华人寿驻马店中心支公司总经理周向坡。

著名学者胡适谈起保险时曾说过：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才算是现代人。

保险就像我们生活中的灭火器、远行时的备用轮胎、乘坐飞机时的降落伞，宁可没用上也不可不准备。保险，在学术性被定义为一种科学的制度安排。为什么这么说？实际上，保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。

怎样理解制度安排和非制度安排的差别呢？有一个事实我们大家需要达成共识，那就是在这个社会中，人类整体上面临着生、老、病、死、残等各种风险。如果做个市场调查，你问一个30岁、40岁的人这样的问题：回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病的或者人身意外的？我相信90%甚至是100%的人回答都是肯定的。这就可以证明人类的风险是必然的。其实，自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展。为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，在古代社会就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法。当今世界，人类更是用保险这种最科学的制度安排来解决必然面对的人生风险。

我们经常在媒体上看到这样的报道：一个人患了重大疾病，花20万元就能把疾病治好，但家庭贫困，既没有社会保险也没有商业保险，只能通过社会上的好心人募捐资金来治疗。募捐这种做法就不是一种制度安排，甚至会给社会带来很多副作用。但是，如果采用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。

    如果没有保险制度，也会让一些没有面临人生风险的人造成财产损失。打个比方，你现在有50万元的现金，而且你平平安安，没碰到什么问题。但如果你身边最好的朋友或者亲人里面有一个人患了重病或者意外，急需50万元钱治疗，周围的人都知道你手头有50万元现金，你拿出来立即就可能解决治疗问题。这50万元现金虽说是你多年的积蓄，但相信你会拿出来，或者拿出一部分。所以说，如果没有保险制度，任何人都可能会造成财产损失。因为你碰到的不仅是你个人的人生风险，别人的人生风险跟你也有关系。所以说，“如果没有保险制度，会让没有遭遇人生风险的人也面临财产损失”。因此，从本质上说，保险是一种科学的制度安排，其作用体现在以下几个方面：

    一、转移风险：买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。

二、均摊损失：转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失。

三、实施补偿：实施补偿要以双方当事人签订的合同为依据，其补偿的范围主要有以下几个方面：1.投保人因灾害事故所遭受的财产损失。2.投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金。3.投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿。4.投保人因另一方当事人不履行合同所蒙受的经济损失。5.灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的费用。

四、抵押贷款和投资收益：如果您急需资金，又一时筹措不到，可将保单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。

    新华保险是一家专业提供各类人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险及养老保险服务的大型寿险企业。新华人寿驻马店中心支公司作为新华保险下设的市级机构，自2004年5月成立以来，在市委、市政府相关职能部门的指导下，全体员工坚持“以客户为中心”的经营思想，聚精会神搞建设，凝心聚力谋发展，为我市经济发展、民生保障、劳动就业等方面作出了应有贡献。2015年，公司理赔案件达1646件，赔付金额2400多万元，纳税金额758万元。公司先后获得驻马店市“先进单位”、“诚信单位”、“最受欢迎保险品牌”、“最具影响力保险机构”等荣誉称号。